傷害保険

日常生活中の事故によりケガによる損害に備える保険です。病気ではなく、「転倒して骨折した」「交通事故に遭った」といった予期せぬケガに対して保険金が支払われます。

傷害保険が支払われるには、「急激・偶然・外来の事故」という3要件があり、一つでも要件を満たさない場合、保険金の支払い対象となりません。

◇急激：短時間のうちに発生したこと（数秒～数分程度）

◇偶然：予期せず、本人の意思とは関係なく発生したこと

◇外来：身体の外から作用が加わったこと（外力や有害物質など）

保険金が支払わるケース

◆階段から落ちて骨折した　→ 「急激」（落下は一瞬）、「偶然」（意図せず）、「外来」（外力が加わって骨が折れた）

◆交通事故で打撲した　→ 急激な外力による偶然の事故

◆調理中に油がはねて火傷した　→ 急激に外部から火傷を負った

◆サッカー中に転倒して捻挫した　→ プレイ中の外的要因によるケガ

◆自転車で転倒して骨折した　→ 明確に外的事故で、意図せず発生した短時間の外力作用

保険金が支払われないケース　

◆腰痛（慢性的に発症）　→ 「急激」でない。時間をかけて徐々に発症

◆椎間板ヘルニア　→ 加齢や動作の積み重ねで起きるため「偶然性」や「急激性」がない

◆食あたり（ウイルス性胃腸炎など）　→ 「外来性」はあるが、「外力」ではなく内部要因（細菌やウイルス）

◆自分で刃物を使って指を切った（わざと）　→ 「偶然性」がない（故意）

◆日焼け・熱中症　→ 急激とは言えず、「外来」の定義に入らないケースが多い

傷害保険は、第三分野商品となり、実際の損害額のてん補ではなく、契約時に定めた保険金を支払う定額払いとなります。「職種別」「補償の対象者別」「旅行期間別（旅行保険の場合）」の区分で参考純率が算出され、各社の保険料計算の基礎となります。