損害保険の定義　- モノの値段に賭ける -

1. 定義

大まかに述べると、自動車事故や火災といった偶然の事故によって生じた損害をカバーする保険のことです。「ヒト」に関わるリスクに対して、自身で保険金額を設定する生命保険と異なり、損害保険は「モノ」に関わるリスクに備え、その「モノ」の値段や価値に合わせて保険金額を設定します。

◇ 保険とは

火災・死亡・病気等の偶然の事故による損害を補償するため、多数者が一定の資金（＝保険料）を出し合い、実際に事故があった時、その者に一定金額（＝保険金）を与える制度です

◇ 損害保険とは

偶然の事故によって生じた損害をカバーするための保険です。自動車や家といったモノや家財などの財産の事故や損害、また、事故に伴い発生・負担する法律上の損害賠償責任を補てんします

◇ 生命保険との大きな違い

生命保険は「ヒト」に関わるリスクに備え、自身で保険金額を設定しますが、損害保険は「モノ」に関わるリスクに備え、保険の対象になる「モノ」の値段や価値に合わせて保険金額を設定します。支払われる保険金も実際に被った損害額が限度となります

と、教科書的に書きましたが、イメージしにくいので、もう少し噛み砕いて説明します。

2. 要するに「モノの損害を穴埋めする」保険

損害保険を一言で言うと、「突然モノが壊れたり、なくなったりしたときの、お財布への直撃を和らげる仕組み」と言えます。

例を3つ挙げてみます。

🚗 車をぶつけてしまった

修理代が50万円。自腹で払うとなると、一瞬で貯金が吹き飛びます。でも自動車保険に入っていれば、その修理代を保険会社が肩代わりします。

🏠 家が火事になった

家を一から建て直すと、数千万円。これは保険なしには到底カバーできません。火災保険は「家の価値」をベースに保険金額が決まるので、実際の損害に合った補償が受けられます。

💼 誰かにケガをさせてしまった

自転車で歩行者に接触して骨折させてしまった、なんてケースも。損害賠償を個人で負担するのは現実的ではなく、こういう「賠償責任リスク」もカバーするのが損害保険です。

共通しているのは、「モノや賠償に関わる、突発的・偶然の損害」を補てんするという点です。

3. 生命保険との主な違いは「上限がある」こと

生命保険は「ヒト」が対象なので、保険金額は契約時に自分で自由に設定できます。3,000万円とか1億円とか設定すると、万が一の際は設定した保険金が支払われます。

一方、損害保険は「モノの価値」が上限となります。たとえば、市場価値100万円の車が全損しても、もらえる保険金は最大100万円です。200万円はもらえません。これを「実損填補（じつそんてんぽ）の原則」といいます。保険で儲けることはできない、という考え方です。

損害保険とは、「偶然の事故でモノが損なわれたとき、その実際の損害を補てんする」 保険です。生命保険が「ヒト」中心であるのに対して、損害保険は「モノと賠償」中心。そして絶対に「実際の損害額以上はもらえない」というルールで成り立っています。

車・家・自転車・旅行・ペット。日常のあらゆるモノに関わるリスクをカバーしているのが損害保険です。

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