生命保険会社のシステム

7 時間前

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生命保険会社のシステムを概要レベルで解説していきたいと思います。

「生命保険の主な業務内容」で整理したように、生命保険会社の業務は、保険の提案・申込みから、契約の管理、保険料の収納、保険金・給付金の支払いまで多岐にわたります。当たり前ですが、これらの業務を支えているのが、生命保険会社のシステムとなります。生命保険の契約は、長期間にわたって続くケースが多いので、その間に発生する住所変更や保険料の収納、控除証明書の発行、保険金の請求など、さまざまな手続きが発生します。こういった長期の契約を管理するため、保険会社では多くのシステムが連携して動いています。

今回は、生命保険会社のシステムを「チャネル系」「基幹系」「情報系・その他」の3つに分け、全体像と主な機能を整理していきます。ただ、システムは会社ごとに主力チャネルや合併などの歴史、開発方針が異なり、システムもかなり違うので、あくまで参考程度となります。あわせて、システムの歴史や、近年の課題・潮流についても見ていきたいと思います。

① 生命保険会社のシステムは、大きく3つの領域に分けられる

生命保険会社のシステムは、主に次の3つの領域に分けて整理することが多いです。

チャネル系システム ：顧客・営業職員・代理店などが保険会社とやり取りするためのシステム
基幹系システム ：保険商品や契約、保険料、保険金、代理店などを管理するシステム
情報系・その他システム ：顧客・契約情報の分析、文書の管理、資産運用、会計などを支援するシステム

それぞれが独立して動いているわけではなく、例えば、営業職員や代理店が受け付けた申込情報は新契約のシステムへ連携され、契約が成立すると契約管理システムに登録されます。その後の保険料収納や保険金・給付金の支払いがあっ時も、契約管理システムと連携が行われます。

このように、顧客・契約・商品などの情報をシステム間で連携させながら、生命保険会社の業務全体を支えています。

② チャネル系システム

チャネル系システムは、顧客・営業職員・代理店や法人営業の担当者・代理店・コールセンターなどが行う業務を支援するシステムです。利用する人や業務によって必要な機能が異なるため、いくつかのシステムに分かれています。

営業支援システム（営業職員チャネル）

営業職員の活動・案件管理、顧客情報の照会、保険設計・試算、提案書の作成、申込手続き、営業成績管理などを支援します。顧客の状況を確認しながら提案を行い、申込みを受け付けるまでの営業活動をサポートします。セールスフォース等のCRA/SFAサービスを導入している会社もありますが、大手を中心に自社で開発しているシステムが多い印象です

営業支援システム（代理店チャネル）

保険会社の正社員である営業担当者が、委託契約している代理店・募集人を管理し、代理店への提案、業績・手数料の管理、募集品質の管理銀行窓販の支援などを行うシステムです。代理店・募集人の登録や資格・取扱範囲の管理など、代理店チャネルを運営するための機能も含み、銀行窓販向け支援など代理店チャネルの中でも代理店の種別によって機能が異なります

顧客向けWeb

顧客が保険の見積り・申込みを行うほか、マイページから契約内容の確認や住所変更などの手続きを行うためのシステムです。Webで保険金・給付金の請求や問い合わせを受け付けるケースもあります。本人確認や決済など、外部サービスと連携することもあります

保険代理店システム

代理店が顧客情報や契約情報を管理し、提案、契約照会、満期管理、募集記録、業績管理などを行うシステムです。ここでは保険会社が提供する代理店向けシステムを意識して記載していますが、乗合代理店を中心に保険会社以外のベンダーが提供する保険代理店システムを利用している場合もあります。乗合代理店の場合、共同ゲートウェイと連携し、各社の契約情報の取得や各社システムへのアクセス（シングルサインオン）に使われます

コールセンターシステム

電話受付や着信の振り分け、顧客確認、契約内容の照会、問い合わせ・手続きの受付などを行い、オペレーターの応対を支援します。顧客管理・契約管理システムと連携するほか、IVR・CTI・通話録音などの電話基盤を利用します。コールセンターは、ベンダーが提供するサービスを利用しているケースが多い印象です

③ 基幹系システム

基幹系システムは、生命保険会社の業務の中心となるシステムです。保険商品の設計から新契約の受付・成立、契約後の変更、保険料の収納、保険金・給付金の支払いまで、保険契約に関する一連の業務を管理します。代理店チャネルを主力とする生命保険会社を中心に代理店管理システムも含むケースもあります。

保険数理

予定死亡率・予定利率・事業費率などをもとに、保険料率・責任準備金・解約返戻金・契約者配当などを計算します。契約・支払・資産運用のデータを使った数理統計や収益分析も行い、その結果を商品管理・経営管理・ALMなどへ連携します

新契約引受

申込情報や告知内容、必要書類を確認し、年齢や健康状態などに応じて引受の可否を判断します。承諾後は契約を成立させ、契約情報の登録や保険証券の発行を行います。営業職員・代理店の申込システムや、医務査定を支援するシステムと連携します

契約管理・保全

成立した契約を契約マスタとして管理し、契約内容照会、住所・受取人・払込方法等の変更、保障の増減、契約者貸付、失効・復活、満期・更新・転換などを処理します。保険料払込状況や配当金の受取方法も管理し、請求・収納や保険金支払に必要な契約情報を提供します。顧客向けWeb、営業職員・代理店、コールセンターとも連携します

請求・収納

契約・払込方法に基づき保険料を請求し、口座振替、クレジットカード、振込・払込票などによる収納を管理します。金融機関や決済サービスから収納結果を受信して契約へ反映し、未収・払込猶予・失効に関する管理や案内を行います。MPN共同利用センター、CAFIS、銀行、収納代行等の外部サービスと接続する場合があります

保険金・給付金支払

保険金・給付金の請求を受け付け、請求書類や診断書を管理し、契約内容・約款と請求事由を照合して支払可否・金額を査定します。承認後の送金、未請求・未払管理までを行い、契約管理、数理、会計と連携します。必要に応じて医療機関への事実確認や、生命保険協会を通じた支払査定時照会制度の情報も活用します

保険商品管理

商品の保障内容、保険料、約款・特約、引受条件、販売可否などの商品仕様を管理し、新商品の開発、改定、販売停止に伴う変更を統制します。商品・料率・約款のマスタを整備し、保険数理、新契約引受、契約管理・保全、請求・収納、支払システムへ正確な条件を連携します。新商品発売時は関連部門・システム間の調整やテストも行います

代理店管理

代理店・募集人の基本情報、委託契約、所属・資格、取扱商品や募集権限を管理します。募集人登録や代理店の新設・変更・廃止に伴う手続きに加え、代理店別の業績・手数料の計算、支払情報を管理します。代理店チャネル、保険代理店向けシステム、新契約・契約管理と連携し、共同GW等を通じた情報提供を支えます

④ 情報系・その他システム

生命保険会社では、基幹系システムの他にも、顧客データの分析、企業年金の運営、資産運用、会計、人事などを支えるシステムが使われています。コアとなる基幹業務以外を支えるシステムは、他ベンダーが開発するサービスを利用しているケースが散見されます。（もちろん、システム子会社が開発している場合も多くあります。）

顧客管理・CRM（情報系）

顧客・契約情報を集約し、契約内容、家族・属性、コンタクト履歴、営業活動や業績レポートを管理します。複数システムのデータをDWHに蓄積し、BIで顧客・商品・チャネル別に分析。営業支援や経営管理へ情報を提供し、顧客対応の高度化や販売・業績把握を支援します。契約継続や接点状況の把握にも活用されます

周辺（情報系）

新契約・保全・給付金請求などで受領する申込書・請求書類をイメージ化し、OCR等によるデータ化、検索・保管を行います。帳票作成・発送、文書の版管理・保存、書類不備の確認、業務案件の回付・進捗管理を行います。各業務システムと連携し、紙書類と電子データを一元的に扱う共通基盤として活用されます

年金・企業システム

団体保険・企業年金について、企業・団体と加入者の情報、加入・脱退・異動、保険料・掛金、積立金、年金・給付金支払を管理します。企業の制度・規約に応じた処理を行い、企業担当者向けWebや人事給与システム、契約・支払系と連携する場合があります。個人保険とは異なる団体単位の制度運営を支えます

資産運用システム

有価証券・貸付・不動産等の運用について、取引計画・発注、ポジション管理、時価評価、リスク分析、会計連携、決済を支援します。フロント・ミドル・バックの各業務をつなぎ、証券会社、信託銀行・カストディアン、SWIFT等と接続する場合があります。市場データや資産負債情報をALMにも活用し、約定照合・証券受渡のSTP化も支援します

経営管理・会計システム

財務会計・決算、区分経理、商品・チャネル別収益管理、予算・業績分析、リスク管理・ERM、資本・健全性管理、経営レポート作成を行います。契約・保険数理・資産運用等のデータを集約し、会社全体の収益・リスク・資本状況を把握して、経営判断や監督当局向け報告を支援します。決算・リスク報告用の情報も整備します

その他のシステム

人事・給与、再保険、契約者配当金の管理など、個別の業務を支えるシステムもあります。再保険システムでは再保険契約・保険料・回収金などを管理します。契約者配当のシステムでは、配当額の契約別割当や積立残高、払出などを扱います。保険数理・契約管理・支払・会計など、関連するシステムとの連携が必要です

⑤ 外部接続・共通基盤も業務を支えている

生命保険会社のシステムは、社内だけで完結するわけではなく、生命保険協会のLINC、保険会社共同ゲートウェイ（NTTデータ／日立／富士通）、保険代理店システム、MPN共同利用センター、CAFIS、金融機関、本人確認サービスなど、いろんな外部システム・サービスと接続しています。例えば、保険料の収納結果を金融機関や決済サービスから受け取る、代理店から申込情報を連携する、本人確認サービスを利用してWeb手続きの本人確認を行う、といった場面があります。

特に、生命保険共同センター（LINC）は、業務効率化や契約者サービスの向上を目的に1986年に設置され、業界共通のネットワークや処理基盤として利用されている点は、生命保険会社のシステムを理解するうえで押さえておく必要があります。

⑥ 生命保険会社のシステムは、どのように発展してきたのか

生命保険会社では、多くの契約や保険料に関する情報を正確に処理するため、早くからコンピュータが利用されてきました。Webで調べたところ、コンピュータの利用は1960年代初頭に始まり、1970年代には大量の定型事務のシステム化が進んだとされています。

その後、オンライン化によって全国の拠点から契約情報を扱えるようになり、営業職員向け端末、インターネット、コールセンターなど、顧客や販売担当者が利用するシステムへと広がっていきました。業務を大量に処理するためのシステムから、顧客や販売チャネルと直接つながるシステムへと、役割が広がってきたと整理できます。先ほど記載した共同システム処理機構として構築されたLINCや保険会社共同GWなど、各社が個別に構築するシステムだけでなく、業界共通のネットワークを通じて情報を連携する仕組みも整備されてきました。

私が保険業界に入った時は、当たり前に1人１台のシンクラ端末が配備され、代理店ともインターネットでつながっていました。当時の上司が入社した際はまだ現場にはPCがなかったと聞きましたが、長時間働いてたとされる当時の社員は一体何をしていたのだろうと、たまに想像することがあります。

⑦ 生命保険会社のシステムが抱える課題

生命保険会社のシステムでは、新しい契約だけでなく、何十年も前に販売された商品の契約も管理し続けます。当時の約款や計算方法に基づいて、契約の保全や保険金・給付金の支払いを行う必要があります。そのため、古い契約管理システムや複雑なバッチ処理を、簡単に置き換えることはできません。システム間の連携やデータ構造も複雑になりやすく、改修に時間やコストがかかることがあります。金融庁も、生命保険の長期契約を管理するレガシーシステムがデジタル化の障壁となる点や、システムの安全性・安定性の確保を課題として挙げています。

一方で、制度改正や新商品の開発、顧客ニーズの変化には対応していかなければなりません。システムの安定稼働を守りながら、手続きのオンライン化や新しいサービスの開発を進める必要があります。ここに、生命保険会社のシステム運営の難しさがあります。

⑧ 近年の潮流：基幹を維持しながら、デジタル化とデータ活用を進める

最近は、基幹システムを一度に刷新するのではなく、契約データを管理するコア部分を維持しながら、顧客接点・外部連携・データ分析などの領域からクラウドやAPIを活用する取り組みが見られます。金融庁が紹介した事例にも、顧客・契約データをオンプレミス環境に残しつつ、外部連携やデータ分析の機能をクラウド上に構築する方法があります。

顧客向けWebやマイページの拡充、代理店とのAPI連携、DWH・BIによるデータ活用も進んでいます。金融庁の調査では、AI-OCRによる請求書類の処理、コールセンターでのAI自動応対、顧客データの統合、営業支援へのAI活用などが取り組み例として紹介されています。

また、経済価値ベースのソルベンシー規制が2025年度決算から適用され、保険会社には資産・負債やリスクの状況を把握することが求められています。保険数理・資産運用・ALM・経営管理・会計の各システムが連携し、必要な情報を管理・分析できることも、重要になっていくと考えられます。

⑨ まとめ

今回は、生命保険会社のシステムを、チャネル系・基幹系・情報系・その他に分けて整理しました。営業職員・代理店・顧客が利用するシステムから、契約や保険料・保険金を扱う基幹系、分析・資産運用・会計を支えるシステムまで、幅広い機能が連携して生命保険の長期契約を支えています。生命保険会社のシステムは、長期間にわたって契約を管理し続ける必要があるため、安定稼働と新しいサービスへの対応を両立することが課題です。近年は、クラウド・API・データ分析・AIなどを活用しながら、顧客や代理店にとって使いやすい仕組みへと変えていく取り組みが進んでいます。

次の記事では、生命保険会社と接続する保険代理店のシステムについて整理していきます。